四川成都的一位母亲为孩子投保意外险，孩子在校期间意外坠楼七级伤残遭保险公司拒赔，山东德衡(潍坊)律师事务所徐晓芸、武凯律师代理此案，一审、二审全部胜诉，全额拿回 40余万元保险金，当事人赠送锦旗“拒赔维权伸援手，敬业正直暖人心”。

拒赔维权伸援手 敬业正直暖人心

　　一面锦旗，一份认可，一份托付。近日，山东德衡(潍坊)律师事务所保险业务部徐晓芸、武凯律师收到当事人赠送的锦旗，由衷感谢两位律师在未成年人意外伤害保险拒赔案件中全力以赴、专业维权，历经一审、二审全程胜诉，成功为孩子追回全额保险赔偿，圆满化解长达一年多的保险理赔纠纷。

一、案件背景：孩子校园意外坠楼重伤，保险公司一纸拒赔通知书断绝理赔希望

　　本案属于典型的“未成年人意外险高空坠落拒赔纠纷”，也是互联网投保保险免责条款效力争议代表性案例。

　　2023年9月，家长为孩子投某保险公司的综合意外险，其中保单约定意外伤残保额 100 万元，住院津贴每日 100 元，保障覆盖意外摔伤、骨折、伤残等人身损害。

　　2023年10月，孩子在学校四楼连廊不慎失足坠落，全身多发严重骨折、神经损伤，先后在成都市两家医院住院治疗，进行多次手术治疗。之后经司法鉴定机构评定为“七级伤残”。家属整理完整病历、伤残鉴定报告等材料向保险公司申请理赔，却收到保险公司书面拒赔通知。

　　拒赔理由多重叠加：

　　1. 保险公司主张保单设置免责条款，2 米以上高空坠落不予赔付;

　　2. 保险公司主张事故事实无法查清、意外证据不足;

　　3. 保险公司主张未成年人身故保额上限 50 万，伤残赔付也应以 50 万为基数乘以伤残比例进行折算。

　　多重拒赔理由让当事人维权陷入绝境，普通投保人不懂《中华人民共和国保险法》规定、看不懂繁杂格式保险条款，面对大型保险公司专业法务抗辩无力反驳，多方咨询后最终委托“山东德衡(潍坊)律师事务所保险业务部”徐晓芸、武凯律师全权代理诉讼维权。

二、专业办案思路：德衡保险律师团队多维拆解保险公司全部拒赔抗辩

　　接受委托后，律所保险业务部第一时间开展案件会诊，依托团队多年处理人身保险合同纠纷、意外险拒赔诉讼的实战经验，搭建 “证据梳理 + 法律论证 + 庭审攻防” 完整办案体系，针对保险公司主要的拒赔理由逐一击破：

　　(一)核心突破口：互联网投保免责条款未充分提示说明，依法不产生法律效力

　　案涉 “2 米以上坠落免责” 属于格式免责条款，依据《中华人民共和国保险法》第十七条，保险公司必须对免责内容作出显著提示、向投保人明确说明，否则条款无效。保险公司无法举证证明投保时针对高空坠落免责的含义与法律后果进行了详细的解释说明，条款应属无效。

　　(二)驳斥 “延迟报案事实不清” 抗辩：公安已第一时间调查，事故性质完全可查明

　　保险公司主张家属延迟报案导致现场灭失、事实无法核实，但律师团队提出：事故当日公安已第一时间到场勘验，本案已有完整询问笔录、住院病历、伤情诊断等材料，足以证实本次坠楼属于保险条款定义的 “外来、突发、非本意、非疾病” 意外伤害，不存在事实无法查清的情形。

　　(三)厘清未成年人保额限制法律边界，足额支持 40 万伤残保险金

　　保险公司混淆法规适用范围，以“10-18 周岁未成年人身故保额上限50万” 为由主张伤残赔付限额应下调，即便符合理赔条件，赔付金额也应以50万元为基数乘以伤残比例40%(七级伤残)计算。律师精准区分法条适用场景：首先，保额限制仅针对身故情况，本案仅是伤残，故，伤残赔偿金不在该限额约束范围内;其次，保险公司明知监管规定仍承保 100 万保额、收取全额保费，事后以此抗辩有违公平诚信，最终法院全额支持诉讼请求。

三、两审全胜终获全额赔付，专业法律服务收获当事人锦旗致谢

　　一审法院全面采纳我方代理意见，判决保险公司一次性支付保险金40余万元。

　　保险公司不服一审判决，提起上诉。针对程序及事实等问题均提出异议，试图推翻一审判决事项。团队律师全面梳理上诉观点，针对上诉理由逐条反驳。

　　二审终审判决：驳回上诉，维持原判!

　　本案历经一审、二审，当事人全部诉讼请求均得到法院支持，40余万元保险赔偿款依法足额兑现。案件办结后，当事人送锦旗致谢，“拒赔维权伸援手，敬业正直暖人心” 短短十字，是对山东德衡(潍坊)保险业务部律师专业能力、责任担当最真实的认可。

四、山东德衡(潍坊)保险业务部全国办案，深耕保险纠纷，专业化解各类保险拒赔难题

　　山东德衡(潍坊)律师事务所保险业务部专注处理保险合同纠纷，如意外险、医疗险、重疾险、团意险、货物运输险、雇主责任险等。团队只为投保人、被保险人维权，擅长处理保险公司各类不合理拒赔情形。

　　团队坚持 “证据为王、法条精准、全流程诉讼兜底” 办案模式，从保单审查、证据固定、理赔协商、一审起诉、二审应诉全流程跟进，深度结合《中华人民共和国保险法》及各地法院裁判尺度，精准击破保险公司格式条款陷阱，切实维护全国投保人、被保险人合法保险权益。

　　办案模式统一，采用谈判前置 + 诉讼兜底双路线：先和保险公司法务、理赔协商施压，能调解拿钱就快速结案;协商不成立刻整理全套证据起诉，庭审对抗经验充足，擅长抓保险合同漏洞、推翻拒赔逻辑。

　　普通投保人遭遇保险拒赔，从一开始就身处弱势：一边是伤病带来的医疗费用、伤残损失等实打实的经济压力，一边是保险公司专业性及完备的法务团队应诉体系。投保人与保险公司之间天然存在信息壁垒、专业差距，高额诉讼成本、漫长维权周期，让不少手握理赔正当权利的普通人，无奈选择自认吃亏、放弃维权。

　　山东德衡(潍坊)律师事务所保险业务部，始终站在投保人、被保险人立场维护合法权益。针对保险拒赔案件，我们推行“风险代理模式”，切实降低客户风险。我们主动扛起维权路上的时间成本、诉讼风险，抹平投保人与保险公司之间不对等的博弈差距，消除普通人维权的资金顾虑。不用为律师费发愁，不用独自对抗大型保险公司，让每一位遭遇不合理拒赔的当事人，都能放心委托专业律师全程代理，稳稳守住保险合同赋予自身的保障权益，让保险真正成为危难之中的可靠支撑。

       团队简介