2024年1月1日开始实施的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》(以下简称“《条例》”)规定，使用民用无人驾驶航空器从事经营性飞行活动以及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责任保险。
在法律和监管的双重要求下，责任保险已是低空企业的必选项，但对于低空产业全链条而言，各环节企业投保的需求不尽相同。本文旨在针对低空企业不同的功能定位，厘清不同法律责任，匹配不同保险需求。
一、区分“保物”与“保责”匹配核心法律风险
在低空经济领域，与低空活动匹配的保险属于新兴产品，条款定义、责任界定、数据应用等方面仍处于起步阶段。但大体而言，市面上针对无人驾驶航空器的保险主要分为两种，一种是“保物”的财产险，包括飞行器本身、核心设备、载运的货物等因意外事故或自然灾害等造成的直接物质损失，但不涉及到对外责任的承担;另一种是“保责”，其保障的是因过失造成第三方损失，依法应承担的经济赔偿责任，第三方包括人身和财产。
在地面交通领域，容易发生财产险与责任险“错投错保”的情形。例如运输人以运输货物为标的向保险人投保财产险，其本意是保障运输货物，但一旦发生事故，在法律实践层面保险公司的理赔存在争议。最恰当的做法是运输人为自己的运输行为投保责任险，来规避运输过程中可能导致货物灭失的风险。
上述问题在低空领域则更复杂，与地面交通相比，低空领域呈现主体多元化、需求差异化、环节交错化的特点。根据笔者在中国保险行业协会的查询，目前已备案的无人驾驶航空器的相关保险产品达到六十余种，其中以三者险、财产险为主，主要侧重于对无人机机身和配件的承保及对无人机因意外造成他人(不含驾驶员)的损害责任的承保。
笔者认为分析低空产业链条上各企业不同的法律需求尤为重要。
二、生产制造与组装企业核心风险与保障
对于生产制造或组装企业而言，产品责任是风险核心，主要包含设计缺陷风险、原材料及零部件质量风险、制造与集成风险、维修风险。根据《产品质量法》和《民法典》的规定，因产品存在设计、制造或警示缺陷，造成使用者或第三方人身伤亡、财产损失的，生产者必须承担侵权赔偿责任。这类索赔往往金额巨大，且可能引发集体诉讼。
因此，在生产制造与组装产业段中，相关企业需要配置的是责任保险，包括产品责任险、质量保证保险、产品召回保险、航空器检测设备保险、企业财产保险和安全生产/公众责任险，也可以为自身的研发类风险投保科技研发转化综合保险、高新技术企业产品研发责任保险、知识产权相关保险等险种。
三、运营平台企业责任边界梳理
运营平台多为算法、程序或资金提供方，其法律责任边界是关键。虽可能不直接承担飞行器造成损害的全部责任，但若因算法错误匹配、未审核接入方资质、或未充分提示风险而导致事故，仍可能依据《电子商务法》等规定承担相应的补充责任或连带责任。
对此类企业，责任险是重中之重，包括平台责任险、网络安全综合保险、知识产权相关保险、信息技术应用服务保险、空管责任保险、安全生产/公共责任险等。
四、飞行运营与服务公司 无限责任规避策略
无人航空器飞行是法律风险最集中、最直接的环节。运营方直接控制飞行活动，是飞行安全的第一责任人。在现阶段，低空服务主要以载物、娱乐表演、农植动保、气象检测等大众类服务为主，载人eVTOL成熟服务较少，还在发展当中。
针对不同服务对象，飞行运营公司需要注意的法律风险也不同，以对内义务、对外义务进行划分。对内而言，飞行运营公司应做好内部管理，包括飞手资格管理、无人机检修及质量管理、网络管理等;对外而言，包括飞行环境预测、飞行项目管理、飞行过程安全控制等。
因此，针对该领域公司，责任险与财产险均应配置。责任险用以规避因飞行事故而承担的对外责任，财产险用以承担因事故造成无人机损害的财产损失。保险类别包括无人机一切险、无人机综合险、无人机货物运输保险、飞手责任保险/维修人责任保险、无人机第三者责任保险、公众责任险等。
五、基础设施企业避免 因过程导致赔偿
在低空经济领域，有传统基础设施企业，例如通信服务商，也有新配套的基础设施企业，例如起降场、充电站、维修站等。基础设施企业的法律责任源于对运营环境安全保障的义务，例如，场地设施缺陷导致飞机倾覆、维修不当导致后续飞行事故、信号干扰导致失控等，都可能因存在过错而承担侵权赔偿责任。
故针对此类企业，对于自有厂房或设施，可投保财产险;场所责任险和公众责任险则是基础配置，还可以投保相应的职业责任保险。
六、企业投保注意事项
前文提及责任险已是法规强制性要求，此为低空企业合规红线，必须满足;其次，穿透阅读相关条款，可以根据企业情况作出定制化要求，对于免责条款、除外条款、赔偿额、关键术语定义等条款需仔细阅读，避免误解;再者，保险理赔需要保险合同和相应证据进行，各类企业均应建立飞行台账、生产台账等，保存完整的飞机记录、维修保养记录、人员资质档案、并配套相应的安全管理制度文件等。一旦事故发生，能够证明自身已尽到合理注意义务，从而顺利获得理赔。
在低空经济这片充满机遇的新蓝海，风险与收益始终并存。对低空产业链上的不同企业，有不同的法律责任和义务，如何通过精准匹配“责任险”与“财产险”来规避责任减少损失，是需要企业和保险公司共同关注并努力的方向。对于企业而言，投保不仅仅是简单的履行法律义务，更是在构建一道坚固的财务与法律护城河，正确投保、合理投保才能确保企业在高速发展的浪潮中行稳致远。